上海證券報記者昨日獨家獲悉，近日銀保監(jiān)會人身險部起草了《人身保險公司保單質(zhì)押貸款管理辦法(征求意見稿)》(下稱征求意見稿)，目前正在行業(yè)內(nèi)部征求意見中，預(yù)計將于明年初落地實施。
相關(guān)問題與風(fēng)險浮出水面
保單質(zhì)押貸款是指人身保險公司按照保險合同的約定，以投保人持有的保單現(xiàn)金價值為質(zhì)，向投保人提供的一種短期資金支持。
可提供貸款的保單范圍為：保險公司對超過一年期且具有保單現(xiàn)金價值或者賬戶價值的個人人身保險，在保險合同有效期內(nèi)且猶豫期滿后，均可依據(jù)保險合同約定向符合申請條件的投保人提供保單質(zhì)押貸款。保險公司不得對團(tuán)體保單提供保單質(zhì)押貸款。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，此次征求意見稿起草的一個背景是：近年來，保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)隨著人身險業(yè)務(wù)的快速發(fā)展而發(fā)展，但保單質(zhì)押貸款相關(guān)政策規(guī)定較為分散，尚無專門的制度安排，行業(yè)缺乏統(tǒng)一明確的操作標(biāo)準(zhǔn)。
與此同時，相關(guān)問題與風(fēng)險逐漸浮出水面。比如，個別P2P不法分子利用非法獲取的保險公司客戶信息，利用部分保單持有人防范意識弱，騙其申請保單質(zhì)押貸款，進(jìn)而非法騙取客戶資金；個別保險公司規(guī)避保險產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)定，變相開展中短存續(xù)期業(yè)務(wù)，以及個別保險公司出現(xiàn)貸后管理措施不足等問題。
嚴(yán)禁所貸資金炒房炒股
為解決這些問題，監(jiān)管部門起草了征求意見稿，以厘清該業(yè)務(wù)的法律性質(zhì)和地位，明確應(yīng)遵循的業(yè)務(wù)規(guī)則，完善行業(yè)操作標(biāo)準(zhǔn)和內(nèi)控規(guī)范，切實將保護(hù)保險消費者利益和防控風(fēng)險落到實處。
業(yè)內(nèi)人士分析表示，從征求意見稿的主要內(nèi)容來看，主要明確了以下幾點。
首先，界定了人身保險公司保單質(zhì)押貸款的定義和性質(zhì)，明確其法律屬性和業(yè)務(wù)屬性，以及可提供貸款的保單范圍，保單質(zhì)押貸款期間的保險賠付原則等。
其次，規(guī)范人身險公司開展保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的管理要求，明確該業(yè)務(wù)應(yīng)納入人民銀行征信系統(tǒng)，并規(guī)定了相關(guān)流程要求；明確保單質(zhì)押貸款登記規(guī)則等。
重點是針對性解決了保單質(zhì)押貸款領(lǐng)域近年來的突出風(fēng)險和問題。提出保險公司應(yīng)建立貸后管理體系、加強反洗錢和案件風(fēng)險管理、完善內(nèi)控體系、嚴(yán)禁監(jiān)管套利等要求。
比如，規(guī)定保險公司不得利用保單質(zhì)押貸款變相改變保險產(chǎn)品期間以及收益水平，變相突破保險產(chǎn)品監(jiān)管相關(guān)規(guī)定。并進(jìn)一步針對違反業(yè)務(wù)規(guī)則的情形明確了監(jiān)督檢查措施，具有較強的現(xiàn)實針對性，有利于遏制該領(lǐng)域的突出風(fēng)險和問題。
此外，突出了保險消費者權(quán)益保護(hù)。對可開展保單質(zhì)押貸款的保單范圍進(jìn)行了較為寬泛的界定，并規(guī)定了保單質(zhì)押貸款期間保險公司的賠付義務(wù)正常履行，要求保險公司如實告知、提醒以及納入征信需書面征得投保人同意等。
值得注意的是，征求意見稿將保單質(zhì)押貸款的貸款期限由原來的6個月調(diào)整為12個月，避免投保人頻繁貸款還款，且支付較高利息；將借款人范圍限定為投保人本人，并要求保險公司履行身份核實義務(wù)，要求保單質(zhì)押貸款資金返回到投保人原繳費賬戶，避免保單質(zhì)押貸款被違規(guī)套用、騙取等案件發(fā)生。
其中，在規(guī)定保單質(zhì)押貸款的貸款用途時強調(diào)，保險公司在簽訂貸款協(xié)議時，應(yīng)對貸款用途進(jìn)行審核，并明確要求貸款申請人不得違反國家法律法規(guī)和政策規(guī)定將所借款項用于房地產(chǎn)和股票投機，不得用于購買非法金融產(chǎn)品或參與非法集資，不得用于未上市股權(quán)投資。
從這些規(guī)定來看，進(jìn)一步強化了對消費者權(quán)益的保護(hù)，同時防范保險公司經(jīng)營風(fēng)險。(上海證券報)