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銀行大額存單利率下調(diào)仍供不應(yīng)求

放大字體  縮小字體 發(fā)布日期:2022-10-31  來源:蘭格鋼鐵網(wǎng)  瀏覽次數(shù):469
 
核心提示:9月中旬,存款利率下調(diào)之后,大額存單利率雖然也相應(yīng)下調(diào),但受歡迎程度有所提升。搶購的客戶很多,大額存單一直是供不應(yīng)求狀態(tài)
 9月中旬,存款利率下調(diào)之后,大額存單利率雖然也相應(yīng)下調(diào),但受歡迎程度有所提升。“搶購的客戶很多,大額存單一直是供不應(yīng)求狀態(tài)。”近日《證券日報(bào)》記者走訪北京地區(qū)多家銀行網(wǎng)點(diǎn)時(shí),有客戶經(jīng)理如是表示。

對此,中信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家明明對記者表示,上半年,權(quán)益市場波動較大,投資者風(fēng)險(xiǎn)偏好下行。同時(shí),理財(cái)凈值化轉(zhuǎn)型后,原有的部分客戶暫時(shí)無法接受較大的凈值波動,甚至“破凈”,因此轉(zhuǎn)投大額存單。另外,居民消費(fèi)意愿和企業(yè)投資需求不強(qiáng),因此更偏好儲蓄。

大額存單利率進(jìn)入“3時(shí)代”

大額存單作為一項(xiàng)安全穩(wěn)定、收益較高的銀行存款類產(chǎn)品,一直備受投資者青睞。2018年之前,大額存單的增速相對平緩,直到2018年和2019年,在流動性寬松、市場利率持續(xù)下滑的背景下,大額存單規(guī)模迎來大幅增長。

不過,自2019年以來,監(jiān)管部門加大了銀行存款監(jiān)管力度,為了順應(yīng)監(jiān)管趨勢,銀行開始減少大額存單發(fā)行數(shù)量和下調(diào)利率。《證券日報(bào)》記者梳理央行近幾年數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn),2017年及以前大額存單發(fā)行量較低,2018年至2019年大額存單發(fā)行量大幅增長,發(fā)行總量分別為9.23萬億元、12萬億元,2020年,又回落至9.7萬億元。自2021年以來,大額存單需求量增加,2021年全年發(fā)行總量為11.3萬億元。2022年上半年大額存單發(fā)行總量為7.5萬億元,同比增加1.3萬億元。與此同時(shí),在存款利率下調(diào)的背景下,大額存單利率逐漸走低。

中國銀行研究院博士后杜陽對記者表示,出現(xiàn)上述現(xiàn)象主要有兩方面原因:從供給端來看,存款利率下調(diào),銀行進(jìn)行主動負(fù)債管理成本降低,提高大額存單發(fā)行規(guī)模,將有助于提升其服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力,為進(jìn)一步增加信貸投放奠定基礎(chǔ)。從需求端來看,今年以來,受國內(nèi)外一系列因素的影響,國內(nèi)資本市場波動加劇,部分投資產(chǎn)品收益波動較大,投資者避險(xiǎn)情緒升高,包括大額存單在內(nèi)的“無風(fēng)險(xiǎn)”投資產(chǎn)品更加受到青睞。

盡管大額存單的利率逐漸走低,但仍受投資者的青睞。以北京地區(qū)的情況來看,記者走訪多家銀行網(wǎng)點(diǎn)了解到,大額存單利率在今年9月份下降后,目前保持相對穩(wěn)定。整體來看,國有大行三年期大額存單利率一般能達(dá)到3%左右,股份制銀行三年期大額存單利率在3.25%至3.3%之間,城商行同類產(chǎn)品利率在3.25%至3.4%之間。

多位銀行客戶經(jīng)理表示,盡管大額存單利率已經(jīng)連續(xù)多次下調(diào),從去年的4%左右降至目前的3%左右,不過,投資者對大額存單的青睞有增無減。某城商行理財(cái)經(jīng)理告訴記者,目前該行3年期大額存單利率已經(jīng)降至3.45%,已經(jīng)低于3年普通定期存款3.5%的利率水平,仍有投資者選擇購買。

“即便大額存單的利率在下調(diào),但并不影響投資者搶購的熱情,目前大額存單產(chǎn)品額度顯示為‘售罄’。”一位城商行理財(cái)經(jīng)理對記者表示。

有些銀行已無大額存單產(chǎn)品發(fā)放。某國有大行客戶經(jīng)理稱,“目前該行北京分行大額存單已經(jīng)連續(xù)兩三個(gè)月沒有額度,需要等通知,目前沒有釋放計(jì)劃。”

《證券日報(bào)》記者在多家銀行的手機(jī)銀行App上查詢大額存單額度時(shí)發(fā)現(xiàn),20萬元起存的3年期大額存單額度多顯示不足或已售罄。

發(fā)放量仍有穩(wěn)健擴(kuò)張趨勢

近年來,金融監(jiān)管部門一直在引導(dǎo)銀行降低負(fù)債成本,引導(dǎo)和鼓勵存款端利率的下降。近日,國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《第十次全國深化“放管服”改革電視電話會議重點(diǎn)任務(wù)分工方案》要求繼續(xù)深化利率市場化改革,發(fā)揮存款利率市場化調(diào)整機(jī)制作用,釋放貸款市場報(bào)價(jià)利率(LPR)形成機(jī)制改革效能,促進(jìn)降低企業(yè)融資和個(gè)人消費(fèi)信貸成本。

杜陽表示,存款利率市場化調(diào)整機(jī)制的深化提升了大額存單發(fā)行的靈活性,有助于商業(yè)銀行提高自身負(fù)債管理能力,變“被動吸收”為“主動管理”。在利率市場化機(jī)制作用下,銀行業(yè)可以更加充分發(fā)揮大額存單特點(diǎn),增強(qiáng)主動負(fù)債意識,合理安排資產(chǎn)分配,避免流動性錯(cuò)配以及負(fù)債成本盲目拉高等問題,使金融機(jī)構(gòu)能夠有更多讓利于實(shí)體企業(yè)的空間。未來,在存款利率市場化改革穩(wěn)步推進(jìn)以及貸款利率持續(xù)下降的背景下,預(yù)計(jì)銀行在負(fù)債端更加注重成本管理,存款利率穩(wěn)中有降,存貸利差位于合理水平。

在明明看來,在利率市場化背景下,銀行大額存單利率出現(xiàn)下調(diào),是順應(yīng)長期利率下行趨勢的必然之舉,也是促進(jìn)投資與消費(fèi)的配套措施。銀行在“金融讓利實(shí)體”的要求下不斷壓降實(shí)際貸款利率,因此需要通過存款利率下調(diào)來降低負(fù)債端成本,從而維持穩(wěn)定的息差,確保經(jīng)營發(fā)展。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼對記者表示,當(dāng)前,應(yīng)抓住市場流動性較為充裕、存款增長較快的有利條件,積極穩(wěn)妥推進(jìn)存款利率市場化,推動存款利率“兩軌并一軌”,不斷提高存款利率市場化程度。考慮到中小銀行負(fù)債吸儲難度大、成本高,在存款并軌過程中,應(yīng)發(fā)揮市場機(jī)制的作用,允許中小銀行采取更大的利率浮動幅度。同時(shí),通過市場利率定價(jià)自律機(jī)制等方式,加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)和監(jiān)管,保持存款市場良好的競爭秩序,推動銀行理性吸收存款并降低負(fù)債成本。

“當(dāng)前,實(shí)體經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇仍面臨一定壓力,銀行業(yè)需要繼續(xù)加大信貸投放力度,穩(wěn)固實(shí)體經(jīng)濟(jì)恢復(fù)基礎(chǔ)。在此背景下,主動進(jìn)行負(fù)債管理仍是銀行業(yè)下一階段需要重點(diǎn)發(fā)力的領(lǐng)域,大額存單作為存款產(chǎn)品的一種,雖然其成本相對較高,但隨著存款利率的下調(diào),仍是銀行攬儲的重要渠道之一,預(yù)計(jì)大額存單發(fā)放量仍有穩(wěn)健擴(kuò)張的趨勢。此外,從發(fā)行主體來看,中小銀行發(fā)行大額存單的動力更強(qiáng),由于其在存款穩(wěn)定性等方面弱于其他商業(yè)銀行,故增加大額存單發(fā)行量是其提高攬儲能力的重要手段之一。”杜陽表示。

 
 
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