自7月14日中國(guó)人民銀行對(duì)存量房貸相關(guān)政策表態(tài)后，個(gè)人房貸市場(chǎng)參與各方對(duì)利率下調(diào)及貸款置換動(dòng)態(tài)頗為關(guān)注。不過(guò)，目前來(lái)看，除上述銀行試點(diǎn)1年期利率優(yōu)惠券之外，國(guó)有六大行及招商銀行、浦發(fā)銀行等多家股份制銀行暫無(wú)新動(dòng)作。
多家銀行稱
未收到相關(guān)通知
7月14日，中國(guó)人民銀行貨幣政策司司長(zhǎng)鄒瀾表示：“按照市場(chǎng)化、法治化原則，我們支持和鼓勵(lì)商業(yè)銀行與借款人自主協(xié)商變更合同約定，或者是新發(fā)放貸款置換原來(lái)的存量貸款。”
上述表態(tài)之所以引發(fā)廣泛關(guān)注，是因?yàn)閭€(gè)人存量房貸利率下調(diào)或貸款置換，一方面會(huì)降低貸款者負(fù)擔(dān)，減輕還款壓力；但另一方面也會(huì)降低商業(yè)銀行凈息差空間，給其利潤(rùn)增長(zhǎng)帶來(lái)壓力。
正是在這種背景下，興業(yè)銀行廣州分行推出存量房貸利率1年期利率優(yōu)惠券。相比下調(diào)整個(gè)房貸周期數(shù)十年的利率，1年期利率優(yōu)惠券不會(huì)給銀行帶來(lái)很大壓力，可謂“折中”之策。
興業(yè)銀行廣州分行一家支行的信貸經(jīng)理對(duì)記者表示：“1年期利率優(yōu)惠券針對(duì)部分區(qū)域試行，目前具體政策還沒(méi)下來(lái)。”此外，該行廣州分行另一家支行人員對(duì)記者表示，目前該支行沒(méi)有1年期利率優(yōu)惠券的政策，可能其他支行有政策。
隨后，興業(yè)銀行總行客服人員對(duì)記者表示，目前還未接到對(duì)存量房貸利率調(diào)整的通知，可能該行部分區(qū)域有調(diào)整，具體需要聯(lián)系地方分支機(jī)構(gòu)和貸款經(jīng)理了解相關(guān)情況。
除興業(yè)銀行之外，7月27日，記者還逐一詢問(wèn)了國(guó)有六大行及部分股份制銀行工作人員及客服，但得到的回復(fù)均是，目前沒(méi)有調(diào)整存量房貸利率的最新政策，正在等相關(guān)部門的通知。
其中，工商銀行客服人員對(duì)記者表示，已關(guān)注到相關(guān)信息，目前還沒(méi)有接到有關(guān)部門通知，如果有通知將第一時(shí)間跟進(jìn)落實(shí)。此外，農(nóng)業(yè)銀行工作人員對(duì)記者表示，還沒(méi)收到存量房貸利率調(diào)整或置換的相關(guān)文件，建議客戶耐心等待。另外，中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行的客服及工作人員也均表示，暫無(wú)調(diào)整，若有最新政策將在官方微信公眾號(hào)等渠道發(fā)布。
股份制銀行方面，7月27日，招商銀行、浦發(fā)銀行等銀行相關(guān)工作人員對(duì)記者表示，還沒(méi)有接到最新的調(diào)整通知，個(gè)人房貸客戶可與貸款經(jīng)理聯(lián)系并詢問(wèn)最新動(dòng)態(tài)。
業(yè)界建議
多舉措推進(jìn)利率下調(diào)
事實(shí)上，個(gè)別銀行“折中”調(diào)整存量房貸利率也折射出商業(yè)銀行面臨的兩難處境：一是目前存量房貸規(guī)模較大，且是商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，如果下調(diào)房貸利率，商業(yè)銀行面臨利潤(rùn)空間壓縮的問(wèn)題；二是如果不下調(diào)利率，則面臨提前還款和客戶流失的問(wèn)題。
招聯(lián)首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼對(duì)記者表示，興業(yè)銀行廣州分行嘗試主動(dòng)向存量房貸客戶發(fā)放1年期的利率優(yōu)惠券，從一個(gè)側(cè)面反映出降低存量房貸利率對(duì)銀行并非沒(méi)有好處，部分銀行確有意愿通過(guò)降低存量房貸利率來(lái)留住客戶、減少提前還款；同時(shí)，這也反映出，相比“一刀切”的普遍下調(diào)，階段性降低部分利率偏高的存量房貸利率，較為平衡地考慮銀行、客戶多方利益，更具有可行性和操作性。
董希淼認(rèn)為，向存量客戶發(fā)放利率優(yōu)惠券，作為一種能夠減輕存量客戶房貸利息支出、降低部分存量房貸利率的做法是可以嘗試的，應(yīng)支持更多銀行進(jìn)行探索，推出其他新手段。但這不會(huì)成為一個(gè)主流，也不會(huì)是降低存量房貸利率的重要方式。發(fā)放利率優(yōu)惠券會(huì)面臨幾個(gè)問(wèn)題，比如優(yōu)惠券的發(fā)放對(duì)象、發(fā)放條件是什么，利率能降多少。如果不向所有客戶發(fā)放，可能其他客戶會(huì)有意見(jiàn)。商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持公平、合理等原則，妥善處理好相關(guān)問(wèn)題。
基于此，董希淼建議，通過(guò)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制，商定銀行存量房貸利率調(diào)整的總體原則；建議各家商業(yè)銀行總行出臺(tái)具體方案，明確“直接降”“間接降”的條件、標(biāo)準(zhǔn)、流程。具備條件的地方，還可加大支持借款人將商業(yè)性房貸轉(zhuǎn)換為公積金貸款，以進(jìn)一步降低存量房貸利率。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員、內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理?xiàng)詈Ｆ揭矊?duì)記者表示，客觀而言，存量房貸利率調(diào)整，關(guān)系到貸款客戶和銀行的切身利益，但目前商業(yè)銀行做出決策面臨依據(jù)不充分的問(wèn)題。商業(yè)銀行需要在充分甄別本行按揭貸款客戶的基礎(chǔ)上，測(cè)算具有提前還貸能力的客戶比例，充分評(píng)估各類情況，并據(jù)此決定下一步應(yīng)對(duì)措施。
“商業(yè)銀行需要加強(qiáng)對(duì)客戶的研判，綜合考慮市場(chǎng)變化等多種因素，按照監(jiān)管合規(guī)要求等，在調(diào)整存量房貸利率上靈活處理。”郵儲(chǔ)銀行研究員婁飛鵬亦對(duì)記者表示。