今年以來，國務(wù)院和金融監(jiān)管部門已經(jīng)出臺多個文件，旨在進(jìn)一步推動金融對實體經(jīng)濟(jì)支持力度，降低小微企業(yè)和民營企業(yè)融資成本。在最近召開的國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會上，銀保監(jiān)會副主席祝樹民表示，將從多個方面督導(dǎo)激勵銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)揮間接融資主渠道作用，持續(xù)改善對小微企業(yè)的信貸供給，推動小微企業(yè)整體融資成本下降。
記者近日在多地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，地方層面正在“因地制宜”落實相關(guān)政策。江蘇、浙江和福建等地政府和地方銀保監(jiān)局紛紛祭出實招，包括搭設(shè)互聯(lián)網(wǎng)平臺解決銀企信息不對稱，落地聯(lián)合會商幫扶機制推動銀行間信息共享，以及建立監(jiān)測評價體系精準(zhǔn)引導(dǎo)金融機構(gòu)資金流向小微企業(yè)和民營企業(yè)等。
搭設(shè)平臺破除信息壁壘
小微企業(yè)和民營企業(yè)面臨融資難題，一定程度上是因為銀行對這些企業(yè)的融資需求不了解，對其真實的經(jīng)營狀況和信用水平更不了解。中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳此前印發(fā)的《關(guān)于加強金融服務(wù)民營企業(yè)的若干意見》明確提出，強化融資服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，著力破解民營企業(yè)信息不對稱、信用不充分等問題。
記者在采訪中了解到，健全優(yōu)化金融機構(gòu)與民營企業(yè)信息對接機制，已經(jīng)成為不少地方化解小微和民企融資難題的重要抓手。
據(jù)了解，蘇州市搭建了全方位的服務(wù)小微企業(yè)的綜合金融服務(wù)平臺，打通金融機構(gòu)資金與企業(yè)融資需求之間的“梗阻”。蘇州銀行負(fù)責(zé)承建平臺系統(tǒng)實施工作，據(jù)蘇州銀行董事長王蘭鳳介紹，平臺充分利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，采用“線上+線下”的服務(wù)模式。其中，線上模式為企業(yè)提供了發(fā)布融資需求的渠道，使金融機構(gòu)能快速獲取企業(yè)融資需求信息并啟動對接，也為金融機構(gòu)提供了發(fā)布相關(guān)金融產(chǎn)品的渠道，使企業(yè)能方便搜索符合自己需求的金融產(chǎn)品。
數(shù)據(jù)顯示，目前蘇州綜合金融服務(wù)平臺已有61家金融機構(gòu)入駐。截至2019年3月，該平臺已累計解決融資需求37615項、金額約5830億元，需求項目解決率84.31%，需求金額解決率97.04%。平臺解決的融資需求中，2122家企業(yè)獲得了約128億元的“首貸”資金。
為打破信息壁壘，蘇州還整合政府相關(guān)部門信息資源，為綜合金融服務(wù)平臺配套建立了蘇州地方企業(yè)征信系統(tǒng)，從識別企業(yè)還款意愿、還款能力、發(fā)展趨勢三個維度出發(fā)，實現(xiàn)對工商、稅務(wù)、海關(guān)、電力等72個政府部門、公共事業(yè)單位之間的信息常態(tài)化采集、查詢和適時更新。
值得注意的是，針對銀企信息不對稱導(dǎo)致銀行對企業(yè)了解不足甚至在企業(yè)面臨風(fēng)險時出現(xiàn)盲目抽貸的現(xiàn)象，臺州銀保監(jiān)分局落地了聯(lián)合會商幫扶機制，推動銀行間信息共享和集體會商，科學(xué)識別企業(yè)狀況。“一方面，要讓銀行統(tǒng)一步調(diào)，全面認(rèn)識企業(yè)經(jīng)營狀況，強化信貸支持信心；另一方面，讓企業(yè)通過會商約束‘過度投資、過度授信、過度擔(dān)保’的行為。當(dāng)前，臺州對36家授信總額10億元以上的企業(yè)落地聯(lián)合會商機制，并在部分企業(yè)分類幫扶上取得較大成果。”臺州銀保監(jiān)分局黨委書記曹光群表示。
多路徑降低小微融資成本
記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，為了切實降低小微企業(yè)的融資成本，多地政府和地方監(jiān)管部門探索多種方式，包括通過設(shè)立融資擔(dān)保基金、貸款風(fēng)險補償專項資金、引導(dǎo)基金或信用保證基金等方式，健全地方增信體系，增加中小銀行轉(zhuǎn)貸資金規(guī)模等。
以蘇州市為例，蘇州市地方金融監(jiān)管局和蘇州銀保監(jiān)分局相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者表示，蘇州市設(shè)立了10億元信用保證基金，與銀行、擔(dān)保公司(保險公司)以65∶20∶15的比例共擔(dān)風(fēng)險，鼓勵銀行發(fā)放500萬元以下的純信用貸款。與此同時，蘇州還建立了信用風(fēng)險對沖資金池，對銀行發(fā)放的單戶500萬元以下信用貸款，每年按新增放貸總額的5%進(jìn)行獎勵，獎勵專項用于對沖風(fēng)險、彌補損失。此外，蘇州還設(shè)立了首期規(guī)模1億元的投資聯(lián)動引導(dǎo)基金，幫助企業(yè)獲得債權(quán)加股權(quán)聯(lián)動融資。
實際上，在全國范圍內(nèi)，多地都將設(shè)立政策性融資擔(dān)保基金作為今年的重點工作之一。天津市提出，設(shè)立50億元的融資擔(dān)保發(fā)展基金。湖北省提出，籌集100億元擔(dān)保再擔(dān)保資金，更好發(fā)揮政府引導(dǎo)基金的撬動作用。海南省也提出，設(shè)立重點產(chǎn)業(yè)投資發(fā)展、中小微企業(yè)融資擔(dān)保和企業(yè)紓困基金，再造融資擔(dān)保體系。
“融資擔(dān)保是促進(jìn)小微和民營企業(yè)融資的重要手段，商業(yè)銀行之所以不愿意給小微和民營企業(yè)貸款，是因為其客觀存在風(fēng)險相對較高的情況，對于這類高風(fēng)險的客戶需要第三方尤其是政策性的金融機構(gòu)來分擔(dān)其風(fēng)險。”中國社科院國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛在接受記者采訪時表示。
據(jù)了解，在降低小微企業(yè)和民營企業(yè)融資成本方面，臺州銀保監(jiān)分局正在推動國家開發(fā)銀行、進(jìn)出口銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行與中小法人銀行合作，2019年計劃增加轉(zhuǎn)貸款60億元，為中小法人銀行提供了穩(wěn)定資金來源，一方面防控了流動性風(fēng)險，另一方面也打通了政策性銀行資金流向小微企業(yè)的通道。
建立監(jiān)測體系引導(dǎo)資金活水
此前銀保監(jiān)會發(fā)布的相關(guān)文件均提出，銀行要進(jìn)一步完善績效考核制度，增強貸款盡職免責(zé)和容錯糾錯機制，以進(jìn)一步增加銀行服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的動力。記者在多地采訪時也了解到，地方銀保監(jiān)局紛紛建立了相應(yīng)的融資監(jiān)測評價體系，引導(dǎo)資金流向小微和民營企業(yè)。
作為民營經(jīng)濟(jì)大省，民營企業(yè)一直是推動福建省經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要力量。福建銀保監(jiān)局已經(jīng)建立銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效監(jiān)測體系，按季通報監(jiān)測評價情況。“我們結(jié)合實際不斷完善評價指標(biāo)，單列了‘制造業(yè)信貸客戶數(shù)量’‘小微貸款’等考核指標(biāo)，引導(dǎo)銀行優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大對民營企業(yè)、小微企業(yè)和制造業(yè)等重點領(lǐng)域的信貸投放，積極助力全省產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。”福建銀保監(jiān)局副局長汪祺臻表示。
在此基礎(chǔ)上，福建寧德銀保監(jiān)分局制定了《寧德銀行業(yè)金融機構(gòu)幫扶小微企業(yè)盡職免責(zé)同業(yè)公約(試行)》和《服務(wù)小微企業(yè)盡職免責(zé)負(fù)面清單》，以激發(fā)金融機構(gòu)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)內(nèi)生動力以及給從業(yè)人員劃定紅線。
在監(jiān)管的指引下，銀行也在完善其內(nèi)部考核管理機制。“我們完善了容錯糾錯機制，明確在不違反國家法律法規(guī)、外部監(jiān)管規(guī)定、本行規(guī)章制度禁止性規(guī)定的前提下，業(yè)務(wù)總體風(fēng)險狀況未超過總行所設(shè)定容忍度目標(biāo)的，可予以容錯，可按問責(zé)流程免除其相關(guān)責(zé)任或予以從輕減輕處理。對排查未發(fā)現(xiàn)違規(guī)問題或僅存在輕微違規(guī)事實且該違規(guī)事實并非形成項目不良主因的，認(rèn)定盡職免責(zé)，不對相關(guān)人員加以紀(jì)律處分、經(jīng)濟(jì)處理及其他處理等措施。”興業(yè)銀行泉州分行行長王良杰表示，通過以上制度安排，并嚴(yán)格落實相關(guān)制度，興業(yè)銀行泉州分行進(jìn)一步解決了小微客戶經(jīng)理“不敢貸”的困擾。
江蘇銀行常州分行行長蔣敏也表示，今年江蘇銀行針對民營企業(yè)出臺了專門的經(jīng)營考核指標(biāo)。在他看來，價格是市場行為，不同企業(yè)拿到的資金成本存在差異，銀行利潤也在逐漸回歸到市場平均水平。“客戶經(jīng)理只要按照規(guī)則去做，按照流程去做，即使有風(fēng)險，我們在很大程度上也都能夠?qū)嵤┟庳?zé)，這幾年銀行基層客戶經(jīng)理盡職免責(zé)的環(huán)境比前些年好得多。”蔣敏坦言。