今年以來，國務院和金融監管部門已經出臺多個文件，旨在進一步推動金融對實體經濟支持力度，降低小微企業和民營企業融資成本。在最近召開的國務院政策例行吹風會上，銀保監會副主席祝樹民表示，將從多個方面督導激勵銀行業金融機構發揮間接融資主渠道作用，持續改善對小微企業的信貸供給，推動小微企業整體融資成本下降。

記者近日在多地調研發現，地方層面正在“因地制宜”落實相關政策。江蘇、浙江和福建等地政府和地方銀保監局紛紛祭出實招，包括搭設互聯網平臺解決銀企信息不對稱，落地聯合會商幫扶機制推動銀行間信息共享，以及建立監測評價體系精準引導金融機構資金流向小微企業和民營企業等。

搭設平臺破除信息壁壘

小微企業和民營企業面臨融資難題，一定程度上是因為銀行對這些企業的融資需求不了解，對其真實的經營狀況和信用水平更不了解。中共中央辦公廳、國務院辦公廳此前印發的《關于加強金融服務民營企業的若干意見》明確提出，強化融資服務基礎設施建設，著力破解民營企業信息不對稱、信用不充分等問題。

記者在采訪中了解到，健全優化金融機構與民營企業信息對接機制，已經成為不少地方化解小微和民企融資難題的重要抓手。

據了解，蘇州市搭建了全方位的服務小微企業的綜合金融服務平臺，打通金融機構資金與企業融資需求之間的“梗阻”。蘇州銀行負責承建平臺系統實施工作，據蘇州銀行董事長王蘭鳳介紹，平臺充分利用互聯網和大數據技術，采用“線上+線下”的服務模式。其中，線上模式為企業提供了發布融資需求的渠道，使金融機構能快速獲取企業融資需求信息并啟動對接，也為金融機構提供了發布相關金融產品的渠道，使企業能方便搜索符合自己需求的金融產品。

數據顯示，目前蘇州綜合金融服務平臺已有61家金融機構入駐。截至2019年3月，該平臺已累計解決融資需求37615項、金額約5830億元，需求項目解決率84.31%，需求金額解決率97.04%。平臺解決的融資需求中，2122家企業獲得了約128億元的“首貸”資金。

為打破信息壁壘，蘇州還整合政府相關部門信息資源，為綜合金融服務平臺配套建立了蘇州地方企業征信系統，從識別企業還款意愿、還款能力、發展趨勢三個維度出發，實現對工商、稅務、海關、電力等72個政府部門、公共事業單位之間的信息常態化采集、查詢和適時更新。

值得注意的是，針對銀企信息不對稱導致銀行對企業了解不足甚至在企業面臨風險時出現盲目抽貸的現象，臺州銀保監分局落地了聯合會商幫扶機制，推動銀行間信息共享和集體會商，科學識別企業狀況。“一方面，要讓銀行統一步調，全面認識企業經營狀況，強化信貸支持信心；另一方面，讓企業通過會商約束‘過度投資、過度授信、過度擔保’的行為。當前，臺州對36家授信總額10億元以上的企業落地聯合會商機制，并在部分企業分類幫扶上取得較大成果。”臺州銀保監分局黨委書記曹光群表示。

多路徑降低小微融資成本

記者在采訪中發現，為了切實降低小微企業的融資成本，多地政府和地方監管部門探索多種方式，包括通過設立融資擔保基金、貸款風險補償專項資金、引導基金或信用保證基金等方式，健全地方增信體系，增加中小銀行轉貸資金規模等。

以蘇州市為例，蘇州市地方金融監管局和蘇州銀保監分局相關負責人對記者表示，蘇州市設立了10億元信用保證基金，與銀行、擔保公司(保險公司)以65∶20∶15的比例共擔風險，鼓勵銀行發放500萬元以下的純信用貸款。與此同時，蘇州還建立了信用風險對沖資金池，對銀行發放的單戶500萬元以下信用貸款，每年按新增放貸總額的5%進行獎勵，獎勵專項用于對沖風險、彌補損失。此外，蘇州還設立了首期規模1億元的投資聯動引導基金，幫助企業獲得債權加股權聯動融資。

實際上，在全國范圍內，多地都將設立政策性融資擔保基金作為今年的重點工作之一。天津市提出，設立50億元的融資擔保發展基金。湖北省提出，籌集100億元擔保再擔保資金，更好發揮政府引導基金的撬動作用。海南省也提出，設立重點產業投資發展、中小微企業融資擔保和企業紓困基金，再造融資擔保體系。

“融資擔保是促進小微和民營企業融資的重要手段，商業銀行之所以不愿意給小微和民營企業貸款，是因為其客觀存在風險相對較高的情況，對于這類高風險的客戶需要第三方尤其是政策性的金融機構來分擔其風險。”中國社科院國家金融與發展實驗室副主任曾剛在接受記者采訪時表示。

據了解，在降低小微企業和民營企業融資成本方面，臺州銀保監分局正在推動國家開發銀行、進出口銀行、農業發展銀行與中小法人銀行合作，2019年計劃增加轉貸款60億元，為中小法人銀行提供了穩定資金來源，一方面防控了流動性風險，另一方面也打通了政策性銀行資金流向小微企業的通道。

建立監測體系引導資金活水

此前銀保監會發布的相關文件均提出，銀行要進一步完善績效考核制度，增強貸款盡職免責和容錯糾錯機制，以進一步增加銀行服務實體經濟的動力。記者在多地采訪時也了解到，地方銀保監局紛紛建立了相應的融資監測評價體系，引導資金流向小微和民營企業。

作為民營經濟大省，民營企業一直是推動福建省經濟社會發展的重要力量。福建銀保監局已經建立銀行業服務實體經濟質效監測體系，按季通報監測評價情況。“我們結合實際不斷完善評價指標，單列了‘制造業信貸客戶數量’‘小微貸款’等考核指標，引導銀行優化信貸結構，加大對民營企業、小微企業和制造業等重點領域的信貸投放，積極助力全省產業轉型升級。”福建銀保監局副局長汪祺臻表示。

在此基礎上，福建寧德銀保監分局制定了《寧德銀行業金融機構幫扶小微企業盡職免責同業公約(試行)》和《服務小微企業盡職免責負面清單》，以激發金融機構服務實體經濟內生動力以及給從業人員劃定紅線。

在監管的指引下，銀行也在完善其內部考核管理機制。“我們完善了容錯糾錯機制，明確在不違反國家法律法規、外部監管規定、本行規章制度禁止性規定的前提下，業務總體風險狀況未超過總行所設定容忍度目標的，可予以容錯，可按問責流程免除其相關責任或予以從輕減輕處理。對排查未發現違規問題或僅存在輕微違規事實且該違規事實并非形成項目不良主因的，認定盡職免責，不對相關人員加以紀律處分、經濟處理及其他處理等措施。”興業銀行泉州分行行長王良杰表示，通過以上制度安排，并嚴格落實相關制度，興業銀行泉州分行進一步解決了小微客戶經理“不敢貸”的困擾。

江蘇銀行常州分行行長蔣敏也表示，今年江蘇銀行針對民營企業出臺了專門的經營考核指標。在他看來，價格是市場行為，不同企業拿到的資金成本存在差異，銀行利潤也在逐漸回歸到市場平均水平。“客戶經理只要按照規則去做，按照流程去做，即使有風險，我們在很大程度上也都能夠實施免責，這幾年銀行基層客戶經理盡職免責的環境比前些年好得多。”蔣敏坦言。