配套盡職免責指導意見正細化 金融機構服務鄉村振興考核評估辦法待發

加強對民營小微、三農等領域的金融支持一直是普惠金融政策的著力點。最近一段時間，從國務院到央行、銀保監會，監管高層再次就普惠金融密集發聲，部署下一步政策措施。

記者從2019普惠金融高峰論壇獲悉，監管部門將進一步加強制度保障來促進普惠金融發展。目前，銀保監會正在與人民銀行共同研究制定金融機構服務鄉村振興考核評估辦法，擬于近期下發。與此同時。銀保監會正在細化完善普惠金融業務的盡職免責指導意見。另外，監管部門還將進一步加強政策引領，推動數字普惠金融的可持續發展。

成效顯著 制度保障將進一步強化

實際上，隨著前期各項政策措施的落地，普惠金融發展已經取得積極成效。根據銀保監會普惠金融部副巡視員李青川在發言時披露的數據，小微企業貸款量增價降，截至今年5月末，普惠型小微企業的貸款余額10.25萬億，比2018年年初增長了33.46%，高于各項貸款的增速14.17個百分點。今年前5個月新發放的普惠型小微企業的貸款利率是6.89%，較2018年一季度降低0.92個百分點。

此外，農村基礎金融服務破面提質成效顯著。數據顯示，截至2018年底，銀行網點的鄉鎮覆蓋率達到96%，基礎金融服務的村級覆蓋率達到了97%。

銀行和非銀機構均在發力普惠金融業務。據中國建設銀行行長劉桂平介紹，截至今年5月末，建行普惠金融貸款客戶數近150萬戶，貸款余額超過8000億，今年前5個月普惠貸款新增近1500億，增量居五大行首位，增速超過30%。平安普惠董事長兼CEO趙容奭表示，通過聚合模式，平安普惠已經服務了超過一千萬小微企業主、個體工商戶和自雇人士，2019年一季度的新增業務中，超過60%的客戶沒獲得過銀行的經營類貸款。

值得注意的是，最近，普惠金融政策層面再出利好。近日召開的國務院常務會議，確定進一步降低小微企業融資實際利率的措施，決定開展深化民營和小微企業金融服務綜合改革試點。

李青川表示，下一步銀保監會將繼續強化制度保障，凝聚各方合力，共同推進普惠金融高質量發展。銀保監會正在與人民銀行共同研究制定金融機構服務鄉村振興考核評估辦法，擬于近期下發。同時為解決信貸利率的后顧之憂，銀保監會正在細化完善普惠金融業務的盡職免責指導意見。此外，還將發揮地方政府的職能作用，通過貼息、補貼、獎勵等配套措施，引導政府型融資擔保機構降低融資擔保費率，進而降低小微企業的貸款和涉農貸款的綜合融資成本。

科技賦能降低普惠金融成本

值得注意的是，科技正成為推動普惠金融發展的重要力量。諸多機構都在探索如何運用數字科技的手段來助推相關業務開展。

建信金融科技公司副總裁姜俊表示，普惠金融中的一大難點在于信息不對稱，解決的切入點則是強化金融科技對數據的挖掘應用：一方面是強化金融視角對數據的挖掘應用，但又不能局限于金融數據，更要廣泛地關注客戶的行為數據等信息；另一方面是盡可能的擴展數據源，在場景中挖掘交易相關的閉環數據，推動數據的融合應用。為此建信金科正在用技術的手段推動政務、貿易等場景的數字化轉型。

中國保險監督管理委員會原副主席魏迎寧表示，這兩年相關保費收入有所放緩，其原因還是創新不夠。“保險產品更復雜，存在更多信息不對稱，所以多年以來，銷售誤導、理賠難、高手續費、經營成本高的問題沒有徹底解決，下一步應用保險科技在銷售產品服務和商業模式方面進行創新，可以促進保險普惠。”他說。

央行金融消費權益保護局副局長尹優平表示，數字技術與普惠金融的有機結合，深刻改變了普惠金融的發展方式。一方面支持了大中型金融機構的成功轉型，另一方面支撐了我國金融機構實現業務流程再造，同時也使金融服務突破了時空限制。

他表示，下一階段，將進一步加強政策引領，推動數字普惠金融的可持續發展。一是注重科技賦能，重視數字金融的發展潛力；二是強化風險防控，推進數字普惠金融穩定發展；三是精準平衡關系，推進數字普惠金融的協調發展；四是加強政策引領，推動數字普惠金融的可持續發展；五是貫徹發展理念，推動數字普惠金融高質量發展。

普惠金融體系應多類型多層次

由于小微企業數量龐大，各有特點，因此普惠金融服務也不能一概而論。對此，多位與會人士建議，發展普惠金融應當進一步推動建立多位一體的分層次、多類型的普惠金融體系，一方面，各類金融機構應該進一步分層，服務不同的細分市場；另一方面，除了商業性金融之外，政策性金融體系應該發揮更大作用。

中國國際經濟交流中心學術委員會副主任、國家開發銀行原副行長劉克崮在主旨演講時表示，中國實體經濟生產主體分為大中經濟體和小微經濟體兩類，與之相對，金融機構和業務也應該進行相應層次劃分，所有的大中小金融機構都應該根據自身的條件、環境和特長選擇自己服務對象的定位。

中國人民大學中國普惠金融研究院院長貝多廣亦持有類似觀點。他強調，金融、特別是普惠金融需要建立一個全方位、多層次和具備互補性的生態系統。在貸款規模100萬以下的市場，就可以區分出好幾個不同層次來，而實踐也表明，不同的機構專注于不同的細分市場，能夠做出非常好的成績來。他還表示，在普惠金融生態體系中，銀行和非銀機構的配合也非常重要。平安集團聯席首席執行官陳心穎也表示，在國內市場，銀行業在政策引導下迅速發展，在服務核心小微企業方面可圈可點。但面對更小額、分散的長尾人群方面，非銀機構還有大量的潛力未被釋放。

此外，不少與會人士也表示，要提高金融的“普惠性”，除了發揮商業性金融機構的作用外，還必須要推進我國政策性金融體系的改革創新。
工信部中小企業局副局長王海林建議，應當增加金融供給層面的政策性金融供給。“促進中小企業發展，緩解中小企業融資難，融資貴是一個政策性問題，如果僅僅依靠商業性金融去實現政策性目標可能會帶來一些問題。商業金融不可或缺，但政策性金融同樣不可或缺。”王海林表示。