郵儲銀行工作人員（右）在湯城小廚查看企業經營情況。記者 潘悅 攝

“無縫銜接”解企業燃眉之急

“我們上一筆貸款是今年7月15日到期，不過續貸資金7月8日就到賬了，中間沒有斷檔期，可謂‘無縫銜接’。”湯城小廚財務經理邱琳珈感慨萬分。

邱琳珈介紹，2020年疫情發生之后，湯城小廚通過美團與銀行在對公貸款合作項目“春風行動”上獲得了郵儲銀行的低息信用貸款，并于2021年再次續貸。今年7月，上一筆貸款到期日再次到來。“受北京疫情影響，湯城小廚營業收入減少，但員工的工資、門店租金等還是照常支出，導致現金流吃緊，因此我們今年續貸用款需求更加急迫。”離貸款到期還有一段時間，邱琳珈就在湯城小廚、美團和郵儲銀行工作人員三方都在的微信群里提出續貸需求，美團和郵儲的工作人員迅速行動，幫助企業走申請續貸流程，整個過程非常順利，最終續貸資金在上一筆貸款到期前一周到位。

及時高效的續貸服務也解了上海林谷鮮生物科技有限公司的燃眉之急。林谷鮮是上海疫情期間的保供企業，公司生產管理部負責人紀波對記者說，2021年9月，林谷鮮作為美團買菜業務供應商，經美團推薦獲得中國銀行的低息信用貸款，今年9月15日這筆貸款到期。

“今年情況比較特殊，上半年上海疫情，我們又是保供企業，因此現金流特別緊張，中行這筆貸款確實是‘及時雨’。”紀波說，因為是續貸，公司基本材料不需重復提交，只需提供保供證明以及更新報表。全過程均在線上完成，非常便捷，“從審批到放款，只用了3天，最終這一筆貸款4月21日就到賬了，比到期日足足提前了近5個月。”

續貸流程更高效便利

貸款到期和續貸周轉的“無縫銜接”，為包括湯城小廚和林谷鮮在內的眾多小微企業的持續發展奠定了更加穩定的現金流基礎。

今年7月，銀保監會召開全系統2022年年中工作座談會暨紀檢監察工作座談會，要求“加強穩企紓困，主動做好餐飲、住宿、文旅、運輸等行業企業接續融資安排”。解決小微企業續貸難題，已成為金融機構助企紓困的工作重點之一。

在中國銀行普惠金融事業部（鄉村振興金融部）總經理王曉卓看來，續貸是一項針對存量客戶的服務，銀行和企業本身就有一定的相互了解，企業自然會希望續貸的流程可以比首次申請簡化。尤其是小微企業，大多現金流不如大型企業寬裕，對銀行融資時效性要求更高。“中行這幾年一直按照這個目標去努力，不斷推動包括續貸產品在內的所有產品的智能化和線上化，給小微企業帶來更好的服務體驗。”

據介紹，近年來，中行在全國范圍內持續推廣專門的小微企業無還本續貸產品——“中銀接力通寶”。另外，中行還積極研發線上化的續貸產品，以滿足小微企業續貸便利化的需求。

郵儲銀行北京西城支行副行長陳可也表示，郵儲銀行的客戶經理在貸款到期前，會提前跟客戶取得聯系，雙方溝通是否需要續貸、是否存在有增額減額的情況。在確認客戶有續貸需求后，客戶經理會實地走訪，了解最新的實際情況，搜集續授材料。

“續貸的審核流程主要是看變化情況，基本材料不需要重復提交，只需更新報表及營業流水即可。另外，對于創新性產品，中行還特別設置了綠色通道，使得整個流程更快。”他說。

資金授信更有溫度

值得注意的是，受疫情影響，小微企業續貸普遍面臨經營數據較上期貸款期間有變化的情況。針對疫情給企業帶來的暫時性、階段性影響，銀行在為企業續貸時會對企業長期發展進行充分考量，也會根據客戶需求提高一定授信額度。

“以湯城小廚為例，雖然在疫情影響下，其總體營收數據受到了影響，但外賣還是支撐了正常經營，堂食恢復后數據也穩步回升了，流水情況長期來看較好，風險可控，所以我們就給了增額。”陳可說，銀行對小微餐飲企業通常缺少足夠的評估數據，這時美團提供的商戶在平臺上的經營數據就可用于輔助評估。“一般而言，美團提供的經營流水數據是一個比較長期的數據，我們也會綜合考慮客戶的情況。”

王曉卓也說，雖然在疫情期間，林谷鮮現金流緊張，且因人手不足無法及時提供近期財務報表，但鑒于企業實際經營情況和階段性資金需求，并有效依托美團提供的相關信息支持，中行仍為其提高了授信額度，幫助企業解決了特定時期的資金需求。

美團金融服務平臺生意貸業務負責人張云生表示，作為重點行業企業與金融機構之間的“連接器”，美團在商戶授權的前提下，可將商戶在美團平臺上的經營流水提供給銀行，協助銀行進行授信評估。“下一步，美團將協同銀行共同持續優化業務流程，讓商戶辦理貸款更加便捷，也將協助銀行完善產品規則，讓更多商戶可以獲得融資。”