銀行集中“討貸”，融資問題持續(xù)發(fā)酵
上海一家鋼貿(mào)公司總經(jīng)理在接受《中國冶金報(bào)》記者采訪時(shí)說：“最近鋼貿(mào)企業(yè)融資問題越來越嚴(yán)重，銀行不僅嚴(yán)格控制對鋼貿(mào)企業(yè)的貸款，而且正在集中對鋼貿(mào)企業(yè)訴訟‘討貸’，這對于貿(mào)易商融資難的現(xiàn)象更是雪上加霜。”
據(jù)了解，今年初以來，已有工商銀行、中國銀行、民生銀行、光大銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、中信銀行、華夏銀行等10家上市銀行開展對鋼貿(mào)商的金融借款糾紛訴訟。上海浦東新區(qū)法院2013年受理鋼貿(mào)類貸款糾紛2500件，而今年第一季度就已經(jīng)達(dá)到1051件。2013年上海浦東地區(qū)銀行的鋼貿(mào)涉案金額為190億元,而今年第一季度鋼貿(mào)類涉案金額就達(dá)到114億元。鋼貿(mào)類貸款案件仍呈大規(guī)模爆發(fā)態(tài)勢,預(yù)計(jì)這一情況恐將持續(xù)到明年。
上海鋼貿(mào)的信貸危機(jī)，正逐漸向華南貿(mào)易商以及鋼廠蔓延。樂從地區(qū)的鋼貿(mào)企業(yè)面臨上海鋼貿(mào)商一樣的困境，銀行大量抽貸，貿(mào)易商資金斷鏈。樂從鋼鐵協(xié)會(huì)旗下1300多家會(huì)員單位，有400家左右已經(jīng)還不起利息，700家左右逾期，受聯(lián)保牽連的用戶達(dá)到80%左右，預(yù)計(jì)5月~6月份將出現(xiàn)集中訴訟情況。近一兩年時(shí)間內(nèi)，行業(yè)資金緊張、信用坍塌的局面都不會(huì)明顯扭轉(zhuǎn)。
業(yè)內(nèi)人士提出，目前鋼貿(mào)類金融商事糾紛案件進(jìn)入高峰期。如今鋼貿(mào)商已經(jīng)很難從銀行拿到貸款，一些商家向融資成本較高的非銀行融資機(jī)構(gòu)融資，如信托、地下錢莊等。由此而來，既增加鋼貿(mào)商的融資成本，又帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)。所以說，破解鋼貿(mào)業(yè)融資難的問題迫在眉睫。
電商融資模式創(chuàng)新，開辟融資新路
近年來，鋼鐵電子商務(wù)正在快速崛起，為鋼鐵貿(mào)易企業(yè)提供金融服務(wù)，是鋼鐵電商的“藍(lán)海”。隨著鋼鐵電子商務(wù)技術(shù)向金融領(lǐng)域的快速滲透，通過電子商務(wù)平臺(tái)，與金融行業(yè)融合，改變傳統(tǒng)鋼貿(mào)方式與融資模式，已經(jīng)成為一種必然的發(fā)展趨勢。
鋼鐵電商的融資模式有多種方式，其中之一是強(qiáng)化融資平臺(tái)建設(shè)。這種電商融資平臺(tái)包括鋼鐵流通業(yè)的上游供應(yīng)鏈，即鋼廠、貿(mào)易商和銀行間融資關(guān)系的建立運(yùn)作；貿(mào)易商的鋼鐵現(xiàn)貨質(zhì)押、上下游貿(mào)易商的融資擔(dān)保和管理關(guān)系建立；貿(mào)易商和建設(shè)用料單位、銀行的三方融資業(yè)務(wù)的管理，保證鋼鐵流通資金充裕，提高倉儲(chǔ)的物流流量，收獲資本運(yùn)作的經(jīng)營服務(wù)收益等。
淮礦物流在全國率先提出“平臺(tái)+基地”的電子商務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)商流、物流、資金流、信息流的無縫結(jié)合，摒棄“倉單質(zhì)押”，推行“動(dòng)態(tài)貨值融資”等配套金融服務(wù)新品種，在貨權(quán)可控、回款封閉的前提下，確保銀行融資額的實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)平衡，確保資金運(yùn)行安全高效，銀行收益持續(xù)穩(wěn)定。目前，平安銀行、華夏銀行、興業(yè)銀行已經(jīng)與淮礦物流等簽訂了總計(jì)700億元的授信協(xié)議，鋼廠及其客戶可通過斯迪爾在線融資平臺(tái)，申請到“低利率、高質(zhì)押率、有計(jì)劃的按日計(jì)息”的在線動(dòng)態(tài)貨值融資。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，做好電商平臺(tái)的金融服務(wù)，不僅能提高線上客戶的參與積極性、緩解融資難的矛盾，同時(shí)也為鋼鐵流通業(yè)的“血液”暢通注入動(dòng)力和活力。現(xiàn)在，不少線上客戶提出金融需求，這對“平臺(tái)＋基地”電商模式的發(fā)展是件好事，只要嚴(yán)格按照“全流程管理”進(jìn)行操作，嚴(yán)控資金、貨物兩個(gè)資本形態(tài)，就能確保整個(gè)模式的安全性，更好地為鋼鐵流通企業(yè)提供融資服務(wù)。
的確，“平臺(tái)＋基地”的電商模式構(gòu)筑了一座誠信的融資橋梁，緩解生產(chǎn)廠因現(xiàn)貨直銷而導(dǎo)致的待交易產(chǎn)品的庫存資金壓力；向上延伸到原材料，緩解生產(chǎn)廠的原材料采購資金壓力；向產(chǎn)業(yè)鏈兩端延伸，解決產(chǎn)業(yè)鏈的多環(huán)節(jié)授信問題。
對于銀行來說，銀行最關(guān)心的問題是貸款安全和防范壞賬的風(fēng)險(xiǎn)，而電商融資模式創(chuàng)新，讓銀行能看見風(fēng)險(xiǎn)。平臺(tái)真實(shí)的交易價(jià)格，可以幫助銀行準(zhǔn)確把握貨值；平臺(tái)客戶信譽(yù)記錄，可以幫助銀行找到更安全的項(xiàng)目。這就是為銀行營造一道電商模式下的金融安全保障屏障。
電商融資模式創(chuàng)新趨勢
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，當(dāng)前鋼鐵電子商務(wù)正處于發(fā)展的初期，尤其是電商融資模式還在探索實(shí)踐之中，需要進(jìn)一步的完善、健全、創(chuàng)新和發(fā)展，這是鋼鐵電商的必然發(fā)展趨勢。
時(shí)下，一種在“平臺(tái)+基地”模式下，實(shí)現(xiàn)全流程管理在線供應(yīng)鏈金融模式：兩低兩高，即低風(fēng)險(xiǎn)、低成本，高流量、高收益。其創(chuàng)新之處在于：
一是以“動(dòng)態(tài)貨值”為基準(zhǔn)融資的在線供應(yīng)鏈金融模式。這一模式一改傳統(tǒng)的“倉單質(zhì)押”靜態(tài)監(jiān)管的融資模式，全面推行全流程管理下，以“動(dòng)態(tài)貨值”為基準(zhǔn)的融資模式，做到“庫存動(dòng)態(tài)貨值+監(jiān)管保證賬戶余額=銀行融資額”的實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)平衡，確保資金安全可控。目前有兩種基本金融產(chǎn)品可以對接：一是對生產(chǎn)商的“動(dòng)態(tài)庫存”融資，二是對下游客戶的訂單融資。
二是“一對一”金融服務(wù)。“一個(gè)專場對接一家銀行”“一家銀行可以對接多個(gè)專場”，對專場上游資源生產(chǎn)商要求：全部產(chǎn)品上線交易，全部產(chǎn)品納入全流程管控體系。專場所有交易客戶，通過同一銀行結(jié)算，實(shí)現(xiàn)資金的封閉運(yùn)營和監(jiān)管。
三是金融風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)全覆蓋。對專場上游廠家必須在主辦銀行開兩個(gè)賬戶：監(jiān)管保證金賬戶、結(jié)算戶。“監(jiān)管保證金賬戶余額+在控的動(dòng)態(tài)庫存貨值”大于或等于銀行的融資額，超出部分，轉(zhuǎn)入結(jié)算戶，實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)管理。
四是實(shí)現(xiàn)下游終端客戶信用金融定向支付功能。銀行對客戶的信用金融多有附加條件，比如指定用途、定向采購，但實(shí)際上操作起來難以管控。如果通過電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行采購，通過全流程管控，就很好地解決了這個(gè)問題。
五是實(shí)現(xiàn)大流量的規(guī)模效應(yīng)。由于一個(gè)專場只對接一家銀行，對貨物的每個(gè)結(jié)點(diǎn)，都通過一家銀行進(jìn)行融資，實(shí)現(xiàn)資金的封閉運(yùn)營。對銀行來說，每筆貸款發(fā)放同時(shí)又回到自己的口袋，通過定向支付、封閉運(yùn)營，用少量的資金，獲得巨大的流量。比如，西林專場，用15億元~20億元的額度，就可以得到200億元的流量。
六是具備“貸后管理”功能。通過信息化手段，對客戶的實(shí)物流、資金流進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，可以實(shí)現(xiàn)對客戶的階段性管理為實(shí)時(shí)管理，其有效性、安全性、經(jīng)濟(jì)性得到充分的體現(xiàn)。
通過“四流合一”，即商流的豐富與透明、信息流通的定向與公開、資金流的安全可靠、實(shí)物流的全流程管理，從而真正實(shí)現(xiàn)“四流合一”。這也是“平臺(tái)+基地”電商模式的精髓所在，同時(shí)也是創(chuàng)新之處。