近些年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融成為各行各業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)。特別是在全國(guó)兩會(huì)期間，李克強(qiáng)總理提出正在籌劃的“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃后，互聯(lián)網(wǎng)金融作為計(jì)劃中提及的重要內(nèi)容之一，再度引發(fā)人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前景的無(wú)限遐想。一些深陷資金缺口的鋼貿(mào)企業(yè)，似乎有了“風(fēng)雨過(guò)后見彩虹”的感覺。
不過(guò)，筆者認(rèn)為，鋼貿(mào)行業(yè)現(xiàn)在還不是互聯(lián)網(wǎng)金融的“菜”。為什么這么說(shuō)呢？
從互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)看———
互聯(lián)網(wǎng)金融既是普惠金融，也是傳統(tǒng)金融在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的創(chuàng)新模式。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融有六大模式：第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。我們知道，互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)是信息，而金融的本質(zhì)是信用。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)和金融相加后，信息是手段，信用是標(biāo)的。沒有良好信用紀(jì)錄的企業(yè)，在金融業(yè)界往往難以獲得資金融通服務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代更是如此。
近年來(lái)，鋼貿(mào)行業(yè)在誠(chéng)信建設(shè)上出現(xiàn)了系統(tǒng)性問題。特別是2011年底鋼貿(mào)商資金鏈斷裂風(fēng)波爆發(fā)以來(lái)，重復(fù)質(zhì)押、詐貸騙貨、拉爆信用卡、“跑路”、歇業(yè)倒閉等事件在業(yè)內(nèi)時(shí)有聽聞，每年都有上千家鋼貿(mào)企業(yè)被起訴。
互聯(lián)網(wǎng)金融的六大模式都是以信息來(lái)評(píng)價(jià)企業(yè)信用的，其結(jié)果也就可想而知。鋼貿(mào)行業(yè)在當(dāng)下難以成為互聯(lián)網(wǎng)金融的“菜”，關(guān)鍵就出在信用問題上。而至于今后能不能成為互聯(lián)網(wǎng)金融的“菜”，還須看鋼貿(mào)行業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)能否跟上這個(gè)時(shí)代的要求。
當(dāng)然，在整個(gè)鋼貿(mào)行業(yè)里，總有一些企業(yè)始終如一地維持著良好的聲譽(yù)，得到了社會(huì)的廣泛認(rèn)同。這些傳統(tǒng)金融中的VIP客戶，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代到來(lái)時(shí)，自然也能成為其服務(wù)的對(duì)象。
從互聯(lián)網(wǎng)金融的特征看———
互聯(lián)網(wǎng)金融的特征表現(xiàn)在三個(gè)方面，即信息和信用相匹配、技術(shù)和經(jīng)營(yíng)相匹配、自律和他律相匹配。
互聯(lián)網(wǎng)金融是信息和信用跨時(shí)空匹配的過(guò)程，依托第三方支付和移動(dòng)支付所產(chǎn)生的資金轉(zhuǎn)移，完成額定的資金融通量。現(xiàn)如今鋼貿(mào)行業(yè)信用缺失，需重建誠(chéng)信機(jī)制，重塑行業(yè)形象，但目前還處于起步階段，與互聯(lián)網(wǎng)金融信息和信用相匹配這一要求之間還有相當(dāng)大的距離。
盡管互聯(lián)網(wǎng)金融能通過(guò)云計(jì)算、搜索引擎等技術(shù)挖掘、管理客戶信息和信用風(fēng)險(xiǎn)，在一定程度上滿足了金融信息對(duì)稱的功能，但是，在實(shí)際運(yùn)作上，往往會(huì)出現(xiàn)技術(shù)和經(jīng)營(yíng)不相匹配，從而造成巨大風(fēng)險(xiǎn)的可能。如2013年，在P2P獲得高速發(fā)展的同時(shí)，仍有74家平臺(tái)“跑路”或倒閉，個(gè)中原因很多，技術(shù)和經(jīng)營(yíng)不匹配就是其中之一。鋼貿(mào)行業(yè)經(jīng)營(yíng)有著鮮明的個(gè)性化特征，需要平臺(tái)設(shè)置技術(shù)和經(jīng)營(yíng)相匹配的機(jī)制和體制，否則，將很有可能加劇互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初級(jí)階段的風(fēng)險(xiǎn)。
互聯(lián)網(wǎng)金融確實(shí)是普惠金融，門檻低，草根性強(qiáng)，面向80%的在銀行里貸不到或很難貸到款的客戶，因而更需要自律和他律相匹配。互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的配對(duì)交易，使交易更加透明公開、資源配置更加優(yōu)化合理、經(jīng)營(yíng)成本更加低廉有效，這就需要點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易中的任何一個(gè)“點(diǎn)”加強(qiáng)自律，遵紀(jì)守法，嚴(yán)格遵守線上線下各項(xiàng)金融管理制度，讓融通得來(lái)的有限資金的潛能得以最大程度地激發(fā)出來(lái)。
綜上所述，鋼貿(mào)行業(yè)暫時(shí)還不能成為互聯(lián)網(wǎng)金融的“菜”。當(dāng)然，如今不是互聯(lián)網(wǎng)的“菜”，不等于永遠(yuǎn)不可能成為互聯(lián)網(wǎng)的“菜”。以發(fā)展眼光來(lái)看，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，鋼貿(mào)行業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)也會(huì)日趨完善，屆時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)肯定會(huì)在一定階段設(shè)置出與鋼貿(mào)行業(yè)相適應(yīng)的服務(wù)方案。在目前一些專業(yè)的鋼鐵電商所提供的金融服務(wù)中，也可以看到廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)案例。如將傳統(tǒng)的線下托盤業(yè)務(wù)搬到線上來(lái)，并能根據(jù)鋼貿(mào)經(jīng)營(yíng)的個(gè)性化特點(diǎn)，設(shè)置一套與之相適應(yīng)的資金融通渠道。其中，除了爭(zhēng)取得到銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的支持，平臺(tái)還需要加強(qiáng)線上線下的監(jiān)管工作，確保專款專用，并隨時(shí)掌控資金流向，切實(shí)保障資金運(yùn)作安全。
從互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)對(duì)象看———
作為普惠大眾的金融，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的目標(biāo)客戶與傳統(tǒng)金融很不一樣。“二八原理”能夠淋漓盡致地闡述這種“不一樣”。傳統(tǒng)金融通常把目標(biāo)鎖定在有一定資金實(shí)力的企業(yè)和個(gè)人上，這些客戶通常占客戶總量的20%，而互聯(lián)網(wǎng)金融則把目標(biāo)鎖定在剩余80%的客戶上。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融在近年的發(fā)展過(guò)程中，已經(jīng)在降低門檻、多樣性、草根性和注重創(chuàng)意等方面拓寬出了比傳統(tǒng)金融更為寬闊的服務(wù)天地，甚至具有了傳統(tǒng)金融取代不了的功能。
在今年全國(guó)兩會(huì)期間，李克強(qiáng)總理曾提出“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康地發(fā)展”的設(shè)想。結(jié)合近年互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的實(shí)際情況，“健康地發(fā)展”應(yīng)反映在為小微企業(yè)和“三農(nóng)”服務(wù)上，以保證金融安全下的創(chuàng)新金融服務(wù)。其前提就是不能利用杠桿原理去助長(zhǎng)泡沫經(jīng)濟(jì)，不應(yīng)將資金用到股市、期市、樓市和大宗商品等資產(chǎn)領(lǐng)域，也不能在實(shí)物投資與資產(chǎn)投資領(lǐng)域從事投機(jī)活動(dòng)。
鋼貿(mào)行業(yè)是資金密集型行業(yè)，鋼材作為大宗商品，其資金運(yùn)作量大，且有本行業(yè)資金運(yùn)作時(shí)固有的周期性特征，暫時(shí)還難以在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下高效發(fā)展。換句話說(shuō)，由于鋼貿(mào)行業(yè)做的是大宗商品，資金運(yùn)作量不具備小微企業(yè)和“三農(nóng)”的特征，資金運(yùn)作有許多不確定因素等原因，因此，很難成為當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的“菜”。
當(dāng)然，我們也應(yīng)該看到，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，特別是在眾多線下銀行走到線上以后，仍能在開展線上線下互動(dòng)中創(chuàng)新出許多服務(wù)模式，如此看來(lái)，“二八原理”可能依然存在，但已經(jīng)不是如今的這般認(rèn)識(shí)。
從互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作模式看———
互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等技術(shù)，通過(guò)挖掘信息，利用信息管理信用風(fēng)險(xiǎn)，以滿足金融信用與互聯(lián)網(wǎng)信息保持對(duì)稱的功能。
從互聯(lián)網(wǎng)金融盛行的六大模式來(lái)看，鋼貿(mào)行業(yè)不可能成為互聯(lián)網(wǎng)金融的“菜”。如從便民需求看，第三方支付從小額、便民、主流支付的有益補(bǔ)充變?yōu)槊癖姂?yīng)用的主要支付工具；從普惠需求看，P2P網(wǎng)貸在滿足小微企業(yè)和“三農(nóng)”等融資需求的同時(shí)，促進(jìn)了利率市場(chǎng)化，使地下金融、民間金融陽(yáng)光化、產(chǎn)業(yè)化和合法化；從補(bǔ)缺需求看，眾籌降低了金融業(yè)進(jìn)入的門坎，為廣大民眾參與產(chǎn)品、文化創(chuàng)新活動(dòng)創(chuàng)造了條件，為一些缺少資金但擁有創(chuàng)新產(chǎn)品的小微企業(yè)和個(gè)人提供了憑借產(chǎn)品介紹和運(yùn)作方案就有可能得到資金融通的機(jī)會(huì)；從高效需求看，金融機(jī)構(gòu)的信息化，使銀行、證券、保險(xiǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力加強(qiáng)、效率提高、成本降底。
從上述不同視角來(lái)看互聯(lián)網(wǎng)金融，便能明確當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的定位、服務(wù)、對(duì)象等信息。而鋼貿(mào)行業(yè)在許多方面還不能達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)金融的要求，資金運(yùn)作量巨大，其資金運(yùn)作周期、產(chǎn)品存儲(chǔ)、流通加工等都具有行業(yè)的個(gè)性特征，現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融六大模式很難盛下這樣的“菜”。
不過(guò)，筆者認(rèn)為，鋼貿(mào)行業(yè)現(xiàn)在還不是互聯(lián)網(wǎng)金融的“菜”。為什么這么說(shuō)呢？
從互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)看———
互聯(lián)網(wǎng)金融既是普惠金融，也是傳統(tǒng)金融在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的創(chuàng)新模式。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融有六大模式：第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。我們知道，互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)是信息，而金融的本質(zhì)是信用。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)和金融相加后，信息是手段，信用是標(biāo)的。沒有良好信用紀(jì)錄的企業(yè)，在金融業(yè)界往往難以獲得資金融通服務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代更是如此。
近年來(lái)，鋼貿(mào)行業(yè)在誠(chéng)信建設(shè)上出現(xiàn)了系統(tǒng)性問題。特別是2011年底鋼貿(mào)商資金鏈斷裂風(fēng)波爆發(fā)以來(lái)，重復(fù)質(zhì)押、詐貸騙貨、拉爆信用卡、“跑路”、歇業(yè)倒閉等事件在業(yè)內(nèi)時(shí)有聽聞，每年都有上千家鋼貿(mào)企業(yè)被起訴。
互聯(lián)網(wǎng)金融的六大模式都是以信息來(lái)評(píng)價(jià)企業(yè)信用的，其結(jié)果也就可想而知。鋼貿(mào)行業(yè)在當(dāng)下難以成為互聯(lián)網(wǎng)金融的“菜”，關(guān)鍵就出在信用問題上。而至于今后能不能成為互聯(lián)網(wǎng)金融的“菜”，還須看鋼貿(mào)行業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)能否跟上這個(gè)時(shí)代的要求。
當(dāng)然，在整個(gè)鋼貿(mào)行業(yè)里，總有一些企業(yè)始終如一地維持著良好的聲譽(yù)，得到了社會(huì)的廣泛認(rèn)同。這些傳統(tǒng)金融中的VIP客戶，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代到來(lái)時(shí)，自然也能成為其服務(wù)的對(duì)象。
從互聯(lián)網(wǎng)金融的特征看———
互聯(lián)網(wǎng)金融的特征表現(xiàn)在三個(gè)方面，即信息和信用相匹配、技術(shù)和經(jīng)營(yíng)相匹配、自律和他律相匹配。
互聯(lián)網(wǎng)金融是信息和信用跨時(shí)空匹配的過(guò)程，依托第三方支付和移動(dòng)支付所產(chǎn)生的資金轉(zhuǎn)移，完成額定的資金融通量。現(xiàn)如今鋼貿(mào)行業(yè)信用缺失，需重建誠(chéng)信機(jī)制，重塑行業(yè)形象，但目前還處于起步階段，與互聯(lián)網(wǎng)金融信息和信用相匹配這一要求之間還有相當(dāng)大的距離。
盡管互聯(lián)網(wǎng)金融能通過(guò)云計(jì)算、搜索引擎等技術(shù)挖掘、管理客戶信息和信用風(fēng)險(xiǎn)，在一定程度上滿足了金融信息對(duì)稱的功能，但是，在實(shí)際運(yùn)作上，往往會(huì)出現(xiàn)技術(shù)和經(jīng)營(yíng)不相匹配，從而造成巨大風(fēng)險(xiǎn)的可能。如2013年，在P2P獲得高速發(fā)展的同時(shí)，仍有74家平臺(tái)“跑路”或倒閉，個(gè)中原因很多，技術(shù)和經(jīng)營(yíng)不匹配就是其中之一。鋼貿(mào)行業(yè)經(jīng)營(yíng)有著鮮明的個(gè)性化特征，需要平臺(tái)設(shè)置技術(shù)和經(jīng)營(yíng)相匹配的機(jī)制和體制，否則，將很有可能加劇互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初級(jí)階段的風(fēng)險(xiǎn)。
互聯(lián)網(wǎng)金融確實(shí)是普惠金融，門檻低，草根性強(qiáng)，面向80%的在銀行里貸不到或很難貸到款的客戶，因而更需要自律和他律相匹配。互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的配對(duì)交易，使交易更加透明公開、資源配置更加優(yōu)化合理、經(jīng)營(yíng)成本更加低廉有效，這就需要點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易中的任何一個(gè)“點(diǎn)”加強(qiáng)自律，遵紀(jì)守法，嚴(yán)格遵守線上線下各項(xiàng)金融管理制度，讓融通得來(lái)的有限資金的潛能得以最大程度地激發(fā)出來(lái)。
綜上所述，鋼貿(mào)行業(yè)暫時(shí)還不能成為互聯(lián)網(wǎng)金融的“菜”。當(dāng)然，如今不是互聯(lián)網(wǎng)的“菜”，不等于永遠(yuǎn)不可能成為互聯(lián)網(wǎng)的“菜”。以發(fā)展眼光來(lái)看，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，鋼貿(mào)行業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)也會(huì)日趨完善，屆時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)肯定會(huì)在一定階段設(shè)置出與鋼貿(mào)行業(yè)相適應(yīng)的服務(wù)方案。在目前一些專業(yè)的鋼鐵電商所提供的金融服務(wù)中，也可以看到廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)案例。如將傳統(tǒng)的線下托盤業(yè)務(wù)搬到線上來(lái)，并能根據(jù)鋼貿(mào)經(jīng)營(yíng)的個(gè)性化特點(diǎn)，設(shè)置一套與之相適應(yīng)的資金融通渠道。其中，除了爭(zhēng)取得到銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的支持，平臺(tái)還需要加強(qiáng)線上線下的監(jiān)管工作，確保專款專用，并隨時(shí)掌控資金流向，切實(shí)保障資金運(yùn)作安全。
從互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)對(duì)象看———
作為普惠大眾的金融，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的目標(biāo)客戶與傳統(tǒng)金融很不一樣。“二八原理”能夠淋漓盡致地闡述這種“不一樣”。傳統(tǒng)金融通常把目標(biāo)鎖定在有一定資金實(shí)力的企業(yè)和個(gè)人上，這些客戶通常占客戶總量的20%，而互聯(lián)網(wǎng)金融則把目標(biāo)鎖定在剩余80%的客戶上。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融在近年的發(fā)展過(guò)程中，已經(jīng)在降低門檻、多樣性、草根性和注重創(chuàng)意等方面拓寬出了比傳統(tǒng)金融更為寬闊的服務(wù)天地，甚至具有了傳統(tǒng)金融取代不了的功能。
在今年全國(guó)兩會(huì)期間，李克強(qiáng)總理曾提出“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康地發(fā)展”的設(shè)想。結(jié)合近年互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的實(shí)際情況，“健康地發(fā)展”應(yīng)反映在為小微企業(yè)和“三農(nóng)”服務(wù)上，以保證金融安全下的創(chuàng)新金融服務(wù)。其前提就是不能利用杠桿原理去助長(zhǎng)泡沫經(jīng)濟(jì)，不應(yīng)將資金用到股市、期市、樓市和大宗商品等資產(chǎn)領(lǐng)域，也不能在實(shí)物投資與資產(chǎn)投資領(lǐng)域從事投機(jī)活動(dòng)。
鋼貿(mào)行業(yè)是資金密集型行業(yè)，鋼材作為大宗商品，其資金運(yùn)作量大，且有本行業(yè)資金運(yùn)作時(shí)固有的周期性特征，暫時(shí)還難以在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下高效發(fā)展。換句話說(shuō)，由于鋼貿(mào)行業(yè)做的是大宗商品，資金運(yùn)作量不具備小微企業(yè)和“三農(nóng)”的特征，資金運(yùn)作有許多不確定因素等原因，因此，很難成為當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的“菜”。
當(dāng)然，我們也應(yīng)該看到，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，特別是在眾多線下銀行走到線上以后，仍能在開展線上線下互動(dòng)中創(chuàng)新出許多服務(wù)模式，如此看來(lái)，“二八原理”可能依然存在，但已經(jīng)不是如今的這般認(rèn)識(shí)。
從互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作模式看———
互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等技術(shù)，通過(guò)挖掘信息，利用信息管理信用風(fēng)險(xiǎn)，以滿足金融信用與互聯(lián)網(wǎng)信息保持對(duì)稱的功能。
從互聯(lián)網(wǎng)金融盛行的六大模式來(lái)看，鋼貿(mào)行業(yè)不可能成為互聯(lián)網(wǎng)金融的“菜”。如從便民需求看，第三方支付從小額、便民、主流支付的有益補(bǔ)充變?yōu)槊癖姂?yīng)用的主要支付工具；從普惠需求看，P2P網(wǎng)貸在滿足小微企業(yè)和“三農(nóng)”等融資需求的同時(shí)，促進(jìn)了利率市場(chǎng)化，使地下金融、民間金融陽(yáng)光化、產(chǎn)業(yè)化和合法化；從補(bǔ)缺需求看，眾籌降低了金融業(yè)進(jìn)入的門坎，為廣大民眾參與產(chǎn)品、文化創(chuàng)新活動(dòng)創(chuàng)造了條件，為一些缺少資金但擁有創(chuàng)新產(chǎn)品的小微企業(yè)和個(gè)人提供了憑借產(chǎn)品介紹和運(yùn)作方案就有可能得到資金融通的機(jī)會(huì)；從高效需求看，金融機(jī)構(gòu)的信息化，使銀行、證券、保險(xiǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力加強(qiáng)、效率提高、成本降底。
從上述不同視角來(lái)看互聯(lián)網(wǎng)金融，便能明確當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的定位、服務(wù)、對(duì)象等信息。而鋼貿(mào)行業(yè)在許多方面還不能達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)金融的要求，資金運(yùn)作量巨大，其資金運(yùn)作周期、產(chǎn)品存儲(chǔ)、流通加工等都具有行業(yè)的個(gè)性特征，現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融六大模式很難盛下這樣的“菜”。