黨的二十大報告從新時代全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的要求出發(fā)，對加快構(gòu)建新發(fā)展格局、著力推動高質(zhì)量發(fā)展作出了一系列重大部署，強調(diào)“把實施擴大內(nèi)需戰(zhàn)略同深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革有機結(jié)合起來”“增強消費對經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)性作用”。今年的政府工作報告提出“要把恢復(fù)和擴大消費擺在優(yōu)先位置”。

專家：擴大內(nèi)需是推動經(jīng)濟企穩(wěn)回升的關(guān)鍵

近年來，我國在深度參與國際產(chǎn)業(yè)分工的同時，不斷提升國內(nèi)供給質(zhì)量水平，著力釋放國內(nèi)市場需求，促進形成強大國內(nèi)市場，內(nèi)需對經(jīng)濟發(fā)展的支撐作用明顯增強，特別是消費基礎(chǔ)性作用持續(xù)強化。《擴大內(nèi)需戰(zhàn)略規(guī)劃綱要（2022－2035年）》顯示，最終消費支出占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重連續(xù)11年保持在50%以上。國務(wù)院發(fā)展研究中心市場經(jīng)濟研究所所長王微認為，消費作為經(jīng)濟“穩(wěn)定器”和“壓艙石”的重要性日益上升，以消費為主導(dǎo)的內(nèi)需增長空間廣闊。

多位專家表示，當(dāng)前國際形勢依然復(fù)雜嚴峻，世界經(jīng)濟增長趨于放緩。從國內(nèi)來看，經(jīng)濟仍然處在初步恢復(fù)階段。總的來看，還是要把力量放在自身發(fā)展的基點上，推動擴大國內(nèi)需求，穩(wěn)定經(jīng)濟增長。要根據(jù)我國經(jīng)濟發(fā)展實際情況，盡快形成完整內(nèi)需體系，使建設(shè)超大規(guī)模的國內(nèi)市場成為一個可持續(xù)的過程。

“著力擴大國內(nèi)需求，不僅是當(dāng)前推動經(jīng)濟企穩(wěn)回升的關(guān)鍵，且是中長期經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的根本途徑。”中國國際經(jīng)濟交流中心副理事長、國務(wù)院發(fā)展研究中心原副主任王一鳴在近日召開的中國發(fā)展高層論壇2023年年會上這樣表示。

他分析說，我國自1998年提出擴大內(nèi)需戰(zhàn)略以來，政策重點多以擴大投資需求為主，并形成了一整套引導(dǎo)地方政府和企業(yè)擴大投資的政策框架和工具，但擴大消費的手段和政策工具較為有限。隨著擴大投資的空間收窄和邊際效率下降，擴大消費對經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定增長的作用進一步凸顯，需要創(chuàng)新擴大消費的政策工具，完善擴大消費的體制機制，釋放消費需求潛力。

香港中文大學(xué)原校長劉遵義認為，中國的經(jīng)濟增長不再是由進出口的增長所驅(qū)動，而是主要由國內(nèi)總需求的增長所驅(qū)動，包括家庭消費、公共產(chǎn)品消費和國內(nèi)固定投資。“家庭消費水平取決于家庭收入和家庭財富，可以先把家庭財富提高，來刺激居民消費。而更多公共產(chǎn)品的消費，包括醫(yī)療、教育、環(huán)保等，需要討論如何來提供融資支持。”

餐飲：客流逐漸恢復(fù) 金融支持加碼

最新數(shù)據(jù)顯示，今年1-2月我國社會消費品零售總額同比增長3.5%。國家統(tǒng)計局新聞發(fā)言人付凌暉表示，社會消費品零售總額實現(xiàn)由降轉(zhuǎn)增，說明消費市場活力在回升，這是今年前兩個月經(jīng)濟運行的很大亮點。其中餐飲收入同比增長9.2%，由去年12月份的下降轉(zhuǎn)為較大幅度的回升。

中國烹飪協(xié)會分析，今年1至2月，全國餐飲收入增速、限額以上單位餐飲收入增速分別較上年同期上升0.3個百分點、0.1個百分點。今年1至2月，全國餐飲收入占社會消費品零售總額的10.9%，高于社會消費品零售總額增幅5.7個百分點。

為釋放消費需求，助力餐飲業(yè)復(fù)蘇，今年1-2月，北京、深圳、杭州多地發(fā)放餐飲專項消費券。美團數(shù)據(jù)顯示，杭州、寧波、紹興、深圳、珠海、東莞等城市發(fā)放消費券后，餐飲堂食消費同比增速均達兩位數(shù)。此外，“餐飲貸”等產(chǎn)品也為舌尖上的消費帶來滋養(yǎng)與加持。

“蟹子樓包間從大年三十就出現(xiàn)了爆滿，現(xiàn)在不到10點半，48個包間就預(yù)定出去了45個，剩下的幾個包間等不了幾分鐘就會客滿。再來客人，只能引導(dǎo)到大堂散席了。”大連蟹子樓飯店總經(jīng)理孫志剛稱，從生意冷清到店內(nèi)火爆，對于消費復(fù)蘇，餐飲業(yè)老板們感受最敏銳。

蟹子樓是遼寧大連第一家主題海鮮餐廳，已有24年經(jīng)營史。經(jīng)營困難時期，興業(yè)銀行提供了600萬元扶持性貸款，助蟹子樓順利過渡。隨著餐飲業(yè)回暖，蟹子樓面臨用工緊張，而增加用工意味著增加一筆不小的成本。本著擴大用工就是擴大就業(yè)的考慮，興業(yè)銀行大連分行客戶經(jīng)理主動與孫志剛商量加大金融支持的信貸政策。

同樣的場景也在多地發(fā)生。隨著客流恢復(fù)、營業(yè)額增長，餐飲業(yè)欣欣向榮之勢，映射出消費信心提振的信號。其中，餐飲業(yè)主體信心更足，投資布局逐漸加速。不久前，中國（廣州）餐飲產(chǎn)業(yè)發(fā)展大會暨投融資合作交流展上，上百家餐飲企業(yè)提出近千個品牌餐飲投資項目意向，既有粵菜、湘菜、川菜、魯菜等國內(nèi)主要菜系，又有日料、東南亞菜、中亞菜等國際風(fēng)味，投資金額超過30億元。

了解到商家的服務(wù)需求，興業(yè)銀行不斷加碼金融支持，為遍布全國的“舌尖美味”送來金融滋養(yǎng)，加快促進行業(yè)復(fù)蘇回暖。以興業(yè)銀行福州分行為例，該行大力推廣數(shù)字供應(yīng)鏈產(chǎn)品——興享數(shù)融。“支持線上辦理，手續(xù)全面簡化，為電商和大型超市等生活消費類的上游供應(yīng)商提供一站式供應(yīng)鏈金融服務(wù)。”該行相關(guān)負責(zé)人介紹，截至1月末，通過“興享”供應(yīng)鏈平臺線上產(chǎn)品已累計服務(wù)上游供應(yīng)商超百戶，累計提供融資支持超3億元。

住房：落實因城施策 供需兩側(cè)發(fā)力

促進房地產(chǎn)健康發(fā)展，是穩(wěn)住經(jīng)濟大盤、促使經(jīng)濟回歸常軌的關(guān)鍵抓手，也是響應(yīng)差異化保障居民住房需求、拉動合理住房消費的重要前提。

一方面，房地產(chǎn)業(yè)仍是國民經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)。中國社科院金融研究所數(shù)據(jù)顯示，與房地產(chǎn)相關(guān)的貸款占銀行信貸比重近40%，房地產(chǎn)業(yè)相關(guān)收入占地方綜合財力的50%，房地產(chǎn)占城鎮(zhèn)居民資產(chǎn)的60%。房地產(chǎn)業(yè)鏈條長、涉及面廣，事關(guān)經(jīng)濟增長、地方財力、金融穩(wěn)定和民生福祉。另一方面，未來一個時期，我國城鎮(zhèn)化仍處于推進階段，房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展仍有相當(dāng)?shù)男枨笾巍?/span>

王一鳴表示，改革開放后，中國形成了全球規(guī)模最大，而且成長性最強的中高收入群體，這部分人是購房、買車、教育、醫(yī)療、休閑旅游等中高端商品和服務(wù)的消費主力軍，也是引領(lǐng)消費轉(zhuǎn)型升級的中堅力量，對擴大消費支撐作用最強。

中國建設(shè)銀行董事長田國立在中國發(fā)展高層論壇2023年年會上指出，過去20年，中國房地產(chǎn)業(yè)有力支撐了全球規(guī)模最大、速度最快的城鎮(zhèn)化進程。去年底，中國城鎮(zhèn)化率達65.2%，參照發(fā)達國家80-90%的平均水平，中國城鎮(zhèn)化至少還有15個（百分）點的增長空間。從國際經(jīng)驗看，發(fā)達國家城市化率達到65%以后，開發(fā)建設(shè)增速放緩，但房地產(chǎn)消費升級需要明顯增加，并且具有相當(dāng)?shù)姆€(wěn)定性。

近一段時間以來，以《關(guān)于做好當(dāng)前金融支持房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展工作的通知》為代表的房企融資利好政策頻出，各地穩(wěn)樓市、促消費政策舉措持續(xù)加力，推動市場企穩(wěn)回升，春天的暖意逐漸延展開來。

國家統(tǒng)計局最新數(shù)據(jù)顯示，2月份，70個大中城市中，新建商品住宅和二手住宅銷售價格環(huán)比上漲城市分別有55個和40個，比上月分別增加19個和27個。各線城市商品住宅銷售價格環(huán)比總體上漲，一線城市商品住宅銷售價格同比上漲，二三線城市商品住宅銷售價格同比降幅收窄。

樓市的企穩(wěn)，自然離不開金融機構(gòu)的各項支持。一些金融企業(yè)正依據(jù)相關(guān)政策部署，堅持“房住不炒”，因城施策，為促進住房消費回暖貢獻力量。

以興業(yè)銀行為例，在供給側(cè)，其先后與萬科、龍湖、濱江房產(chǎn)等10多家房地產(chǎn)企業(yè)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，加大優(yōu)質(zhì)按揭項目貸款投放，促進房地產(chǎn)開發(fā)商供給側(cè)資金流動性企穩(wěn)恢復(fù)。需求側(cè)方面，在符合監(jiān)管規(guī)定及各地利率自律機制要求的前提下，適時調(diào)整居民首套住房貸款利率，給予受疫情影響客戶差異化紓困政策，降低居民住房貸款還款壓力。

“興閃貸”是興業(yè)銀行針對普通個人客戶的住房裝修、教育培訓(xùn)、旅游、大額耐用消費品購置等需求開發(fā)的全線上、純信用、免擔(dān)保消費貸款產(chǎn)品。其還款方式靈活，最高額度20萬元，單筆授信額度有效期最長三年，授信期內(nèi)額度可循環(huán)適用，是滿足個人日常消費需求的金融“利器”之一。

近年來，隨著?活條件改善，城鄉(xiāng)居民升級住房消費的愿望十分強烈，與居住相關(guān)的裝修設(shè)計、家具家電、智能設(shè)備、物業(yè)管理、租賃服務(wù)等迅猛發(fā)展，城鎮(zhèn)化潛力和升級的房地產(chǎn)消費需求，有望為房地產(chǎn)上下游產(chǎn)業(yè)鏈投資提供新機遇。在田國立看來，下一步房地產(chǎn)轉(zhuǎn)型和租賃市場發(fā)展非常需要長期的資本進入。“通過所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)的分離，讓專業(yè)人盤活不動產(chǎn)，經(jīng)營好不動產(chǎn)，為社會提供相對中等風(fēng)險和穩(wěn)固回報的金融產(chǎn)品，促進建立金融與房地產(chǎn)良性循環(huán)機制。

汽車：仍需政策提振 金融服務(wù)多樣

汽車消費是拉動消費的重要動力之一，在綠色發(fā)展理念的驅(qū)動下，新能源汽車消費持續(xù)升溫，保持高速增長勢頭。據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會披露的數(shù)據(jù)顯示，2月汽車產(chǎn)銷分別完成203萬輛和197.6萬輛，環(huán)比分別增長27.5%和19.8%，同比分別增長11.9%和13.5%。

中國汽車工業(yè)協(xié)會副秘書長陳士華表示，國內(nèi)汽車工業(yè)正加速向電動化、智能化、網(wǎng)聯(lián)化發(fā)展。而考慮到當(dāng)前影響汽車消費的國內(nèi)外環(huán)境仍非常復(fù)雜，國內(nèi)汽車工業(yè)穩(wěn)增長的任務(wù)依然艱巨，市場需要相關(guān)政策持續(xù)提振，來實現(xiàn)一季度的良好開局。

近年來，興業(yè)銀行將汽車金融作為重點布局的五大新賽道之一，發(fā)揮綠色金融領(lǐng)先優(yōu)勢，聚焦造車、買車、用車全客戶旅程，與頭部新能源車企合作開展信用卡購車活動，積極布局“車生活”優(yōu)惠權(quán)益，完善車主服務(wù)，滿足客戶汽車出行類場景需求。到去年末，該行汽車金融貸款余額超過1000億元。

興業(yè)銀行方面表示，下一步將充分發(fā)揮金融作為供給與需求的紐帶作用，以數(shù)字化方式不斷拓展消費場景，降低居民消費金融服務(wù)成本，為擴大內(nèi)需、鞏固經(jīng)濟回升向好態(tài)勢注入更多金融動力。

金融助力恢復(fù)和擴大消費，關(guān)鍵是要增加金融服務(wù)對于消費者的觸達率。為解決這一問題，銀行業(yè)正加強渠道建設(shè)，通過完善手機銀行功能、搭建消費服務(wù)平臺等方式，將金融服務(wù)深度嵌入到消費場景中去，提升服務(wù)的觸達率。

平安產(chǎn)險旗下“平安好車主App”針對用戶自助投保各種痛點、難點，推出系列線上投保工具，讓保險購買與應(yīng)用更加便捷。同時，其在“一鍵理賠”基礎(chǔ)上升級推出“一鍵包辦”服務(wù)，為客戶匹配一位“一對一”的“理賠專屬經(jīng)理”。理賠專屬經(jīng)理將為客戶提供理賠指引、更換汽車維修點、協(xié)助快速定損等全方位貼心服務(wù)。此外，依托“平安好車主App”，車主可以通過“進展實時查詢”隨時查詢理賠進度，案件處理流程進度、維修流程進度等。

有效擴大和更好滿足消費，對構(gòu)建新發(fā)展格局、推動高質(zhì)量發(fā)展意義重大。面向未來，必須堅定實施擴大內(nèi)需戰(zhàn)略，準確把握國內(nèi)市場發(fā)展規(guī)律。隨著一系列促消費政策出臺落地，效果將逐步顯現(xiàn)，前期積累的預(yù)防性儲蓄有望逐步釋放為實際的消費需求。而為居民擴大消費提供更加良好的金融服務(wù)，定將是每一家金融機構(gòu)為實體經(jīng)濟發(fā)展提供金融支持的重點發(fā)力方向。